Conduzido por Juliano Assunção, pesquisador do Departamento de Economia da Pontifícia Universidade Católica do Rio de Janeiro (PUC-RJ), o trabalho tem como base dados do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE), do Instituto de Pesquisa Econômica Aplicada (Ipea), do BC e do próprio Sicredi.

Os números mostram que as agências bancárias têm um limite de entrada de aproximadamente 8 mil habitantes. “Essa é a população mínima que a cidade precisa ter para viabilizar uma agência bancária”, diz Pedro Ramos, economista-chefe do Sicredi.

No caso das cooperativas, o limite de entrada é de 2,3 mil habitantes. Ou seja: a expansão das cooperativas poderia levar serviços de bancarização a um público que hoje não é atendido por instituições financeiras. O estudo calcula que essa população seja de cerca de 9,5 milhões de pessoas de aproximadamente 1,9 mil municípios.

“Esse público reside em áreas mais isoladas e vive em locais mais rurais e pobres do que aquelas que podem ser atendidas também pelas agências bancárias”, diz o estudo.

O trabalho também mostra que 50% das agências bancárias estão em municípios com até 21 mil habitantes. No caso das cooperativas, esse indicador cai para 11 mil habitantes.

Para especialistas, a proximidade que as cooperativas têm com os clientes pode ser um trunfo em meio à maior aversão ao risco por parte dos bancos, em função da pandemia. “As cooperativas conhecem muito bem seus clientes”, diz Nicola Tingas, economista-chefe da Associação Nacional das Instituições de Crédito, Financiamento e Investimento (Acrefi).

“Tradicionalmente, uma das razões que explicam a falta de crédito é a assimetria de informação, a falta de informação sobre o tomador do empréstimo”, afirma Lauro Gonzalez, coordenador do Centro de Estudos em Microfinanças e Inclusão Financeira da Fundação Getulio Vargas (FGV). “As cooperativas, por terem uma proximidade maior, podem lidar melhor com isso.”

Entretanto, independentemente da pandemia, Gonzalez faz a ressalva que a modernização em curso do sistema financeiro tornará a proximidade física de uma agência bancária um fator menos importante. “A transformação da indústria muda um pouco essa lógica”, afirma.

Em sentido oposto, porém, serviços financeiros “sociais e inclusivos”, ligados às necessidades locais, ainda terão um nicho para atuar. Um exemplo disso são justamente as cooperativas.

O estudo foi apresentado em videoconferência a quatro diretores do BC: Fabio Kanczuk (política econômica), Otávio Damaso (regulação), Paulo Souza (fiscalização) e Maurício Moura (relacionamento, cidadania e supervisão de conduta).